• Les objectifs de la négociation des contrats d’assurance
• Des instructions pour mieux négocier les contrats d’assurance
• D’autres conseils pour mieux négocier les contrats d’assurance
• Comment négocier les contrats d’assurance ?
• Quels sont les différents types d’assurance à négocier ?

En entreprise, il est crucial de souscrire à des assurances pour protéger le patrimoine professionnel, anticiper les risques éventuels, et préserver la stabilité de l’entreprise, même si la législation est relativement limitée dans ce domaine. Comment un chef d’entreprise peut-il efficacement négocier les contrats d’assurances ? Examinons les méthodes et stratégies à adopter dans cet article.

Objectifs de la négociation des contrats d’assurance en entreprise

La négociation des contrats d’assurance en entreprise poursuit principalement deux objectifs :

• Adapter les couvertures en fonction des besoins et des activités de l’entreprise.
• Obtenir des cotisations moins chères et des conditions financières plus avantageuses.

Adaptation des Couvertures

Il s’agit, en premier lieu, de déterminer la nature des assurances à contracter et d’ajuster l’étendue de la couverture ainsi que le niveau de garanties, notamment lors d’une renégociation, en prenant en compte l’évolution de l’activité de l’entreprise. Dans ce cadre, il est possible d’ajouter des options complémentaires ou d’en supprimer.

Optimisation Financière

En second lieu, la négociation permet de bénéficier de conditions financières avantageuses. La mise en concurrence de différents assureurs peut conduire à des réductions de cotisations, impactant positivement la santé financière de l’entreprise.

Guides pour une négociation efficace de contrats d’assurance

Pour une négociation efficace des contrats d’assurance, les chefs d’entreprise peuvent suivre les instructions ci-dessous :

Rédaction du Cahier des Charges

Il est crucial de rédiger avec précision le cahier des charges de la société avant le choix d’une couverture professionnelle. Il permet de définir clairement les besoins en assurance et les degrés de garantie nécessaires, en prenant en compte tous les éléments susceptibles d’affecter la continuité de l’activité de l’entreprise.

Mise en Place d’une Franchise

La mise en place d’une franchise, qui se négocie cas par cas, permet de diminuer les cotisations et les frais de gestion. Le montant de la franchise est déterminé en fonction du risque et du chiffre d’affaires de l’entreprise. Cependant, il est essentiel de ne pas dépasser les limites de garantie afin de maintenir un équilibre entre la protection et le coût.

Revues Régulières des Besoins en Assurance

Les chefs d’entreprise devraient effectuer régulièrement un bilan avec leur assureur ou courtier. La société évolue, et une vérification périodique des couvertures d’assurance s’avère nécessaire pour assurer que les polices souscrites restent adaptées aux besoins de l’entreprise. Ces revues peuvent conduire à des modifications, des ajouts ou des suppressions de couvertures, en fonction de l’évolution de l’entreprise.

Conseils supplémentaires pour la négociation de contrats d’assurance

Une stratégie alternative pour négocier efficacement les contrats d’assurance consiste à recourir à un intermédiaire, qui peut être soit un agent général d’assurance, soit un courtier. L’agent, représentant une compagnie d’assurance spécifique, conseille ses clients et gère les contrats dans une région déterminée. En revanche, le courtier agit en tant qu’indépendant au nom de ses clients. Le courtier mutuelle conseille également ses clients mais, surtout, il négocie les contrats avec les compagnies d’assurance en leur nom.

Stratégies de négociation de contrats d’assurance

Le chef d’entreprise peut choisir de rechercher et de négocier des contrats d’assurance en ligne ou de contacter directement les assureurs.

Stratégie en Ligne

En optant pour une sélection en ligne, il est crucial de déterminer les couvertures souhaitées et d’utiliser des comparateurs en ligne pour analyser le marché et les offres concurrentes. Après avoir sélectionné quelques assureurs offrant des conditions avantageuses, un contact direct permettra de clarifier les détails des polices proposées, notamment les risques couverts, les franchises, les plafonds et les délais de carence.

Stratégie Directe

Le contact direct avec les assureurs nécessite une démarche plus approfondie. Le chef d’entreprise doit identifier les compagnies avec lesquelles il souhaite s’assurer et, particulièrement lorsque les enjeux sont importants, effectuer une évaluation précise des niveaux de garantie et des cotisations. Cette analyse collaborative des risques, garanties et coûts, précède la signature du contrat. Le chef d’entreprise doit remplir une proposition de mutuelle obligatoire pour entreprise de moins de 10 salariés, qui ne l’engage pas immédiatement. C’est la signature de cette proposition qui rend le contrat effectif.

Différents types d’assurance susceptibles de négociation

Pour optimiser la négociation des contrats d’assurance, une compréhension approfondie des divers types d’assurances disponibles est cruciale. Les catégories d’assurance souvent rencontrées incluent :

1. Assurance de la Responsabilité Civile Professionnelle

Cette assurance, bien que facultative, est cruciale pour toutes les entreprises. Elle protège contre les dommages matériels, immatériels et corporels infligés à des tiers, résultant des actions de l’entreprise, de ses employés, de ses installations, ou de ses équipements, ainsi que des produits défaillants post-livraison.

2. Assurance des Biens

Non obligatoire mais essentielle, cette assurance couvre contre les risques externes tels que les inondations, les incendies, et les vols affectant les équipements et les stocks de l’entreprise.

3. Assurance du Risque Environnemental

Indispensable pour les entreprises avec un impact environnemental potentiel, cette assurance couvre les dégâts environnementaux tels que la pollution de l’air, de l’eau et des sols. Les entreprises sont tenues de réparer les préjudices qu’elles causent à l’environnement.

4. Assurance Responsabilité Décennale

Obligatoire pour les professionnels du BTP, cette assurance couvre les dommages survenant dans les dix ans suivant l’achèvement des travaux, y compris les défauts structuraux et autres problèmes graves affectant la solidité de l’ouvrage ou engendrant de graves nuisances.

5. Assurance des Pertes d’Exploitation

Bien que facultative, elle est un recours vital lors de sinistres interrompant les activités de l’entreprise. Elle couvre les frais fixes tels que les salaires et les remboursements d’intérêts d’emprunt, et des dépenses supplémentaires engagées pour maintenir l’entreprise en activité.

6. Assurance des Risques Informatiques

Essentielle pour les entreprises gérant de volumineuses données informatiques, elle protège contre les pertes de données, couvre les équipements informatiques et les coûts de réparation associés.

7. Assurance des Véhicules

Cette assurance couvre les dommages causés par les véhicules utilisés dans le cadre de l’activité professionnelle, y compris les dommages aux véhicules eux-mêmes et aux marchandises transportées.