Mutuelle senior : la souscription à deux

Étant donné que les tarifs des mutuelles santé individuelles ont tendance à augmenter, et que les mutuelles d’entreprise obligatoires ne conviennent généralement pas aux couples de seniors à la retraite, la souscription en couple apparaît comme une meilleure solution. Nous allons aborder successivement les règles à suivre pour bénéficier d’une mutuelle santé senior, les astuces pour choisir la meilleure mutuelle pour seniors, ainsi que les raisons et conseils pour souscrire une mutuelle pour jeune retraité. Quels sont les avantages de cette approche ?

Selon l’OMS (Organisation Mondiale de la Santé), une personne est considérée comme “senior” à partir de 60 ans. Cependant, dans le contexte des maisons d’assurance et des mutuelles Santé, cette classification peut commencer dès l’âge de 55 ans ou même moins. Cette précocité peut être attribuée au fait que les tarifs des mutuelles pour seniors sont généralement plus élevés.

Règles de souscription

Il n’y a pas encore de règles strictes uniformisées pour la souscription à une mutuelle senior. Chaque compagnie d’assurance a ses propres critères, tout en respectant les limites légales. Par exemple :

  • Certaines imposent un âge minimal pour la souscription, souvent 60 ans ou plus.
  • D’autres exigent le remplissage d’un questionnaire médical pour évaluer le niveau de risque.
  • Certaines compagnies n’exigent aucune condition particulière et se limitent à présenter les modalités de paiement des cotisations et les garanties associées.
Conservation de la mutuelle d’entreprise à la retraite

Lorsqu’un senior part en retraite, il doit prendre en compte la Loi EVIN concernant la conservation de sa mutuelle d’entreprise. En résumé, l’entreprise ne contribuera plus aux 50% de la cotisation qu’elle prenait en charge lorsque le salarié était encore en activité.

Évolution des cotisations

Les cotisations pour une mutuelle senior peuvent évoluer de la manière suivante sur une période de 3 ans :

  • 0% d’augmentation la 1ère année,
  • 25% d’augmentation la 2ème année,
  • 50% d’augmentation la 3ème année.

Après cette période, les cotisations n’augmentent plus.

Si ces conditions ne conviennent pas au senior, il a toujours la possibilité de souscrire à une mutuelle individuelle, qui offre un éventail de formules, de tarifs et d’autres services d’assistance, adaptés à son budget.

Pour choisir la meilleure mutuelle santé, le senior doit tout d’abord vérifier si la mutuelle impose un âge limite pour la souscription. Ensuite, il est essentiel de se pencher sur les garanties proposées par la mutuelle. Le meilleur moyen de comparer ces offres est d’utiliser un comparateur de mutuelles senior en ligne.

Comparer les garanties

Il est crucial de comparer les différentes garanties, notamment en ce qui concerne :

  • le remboursement des soins d’hospitalisation, en vérifiant notamment si la prise en charge du forfait hospitalier et du coût d’une chambre particulière est incluse ;
  • le remboursement des soins d’optique, y compris un forfait pour la monture et les verres ;
  • le remboursement des soins dentaires, incluant les frais de soins, de prothèses dentaires et d’appareillages ;
  • le remboursement des soins de ville et de pharmacie, notamment pour les consultations chez le médecin généraliste et les achats de médicaments.
Attention au délai de carence

Outre les garanties, il faut également être attentif au délai de carence. Souvent, les garanties avec un niveau plus élevé prévoient un délai de carence durant lequel les cotisations sont dues, mais les garanties ne sont pas encore applicables. Si possible, privilégier une mutuelle sans délai de carence ou, à défaut, avec un délai de carence le plus court possible.

Utilisation du comparateur de mutuelles

Le comparateur de mutuelles senior est l’outil le plus efficace pour trouver la mutuelle santé senior la plus compétitive. Il suffit que le senior ait préparé toutes les informations nécessaires, notamment ses besoins de santé actuels et futurs ainsi que sa capacité financière. Il est à noter que la demande de devis auprès d’une mutuelle santé senior est gratuite et sans engagement.

Lorsqu’une personne prend sa retraite, l’employeur n’est plus tenu de maintenir la couverture santé de ses ayants droit. De plus, l’employeur cesse de contribuer à hauteur de 50% aux cotisations. Par conséquent, les cotisations peuvent augmenter progressivement pendant une période de trois ans.

Ces contraintes rendent souvent la mutuelle d’entreprise moins avantageuse pour les jeunes retraités. De ce fait, il devient essentiel de souscrire à une mutuelle santé individuelle. Cette dernière doit offrir des garanties adaptées à l’âge et aux besoins spécifiques du jeune retraité, et ce, à un tarif compétitif. Le choix de la bonne mutuelle n’est pas toujours simple et nécessite des conseils éclairés.

Pour bien choisir une mutuelle individuelle, il est important de considérer les éléments suivants :

  • La limite d’âge pour la souscription;
  • Les types de soins couverts, détaillés autant que possible;
  • Le montant des cotisations pour des garanties et des services comparables;
  • Le délai de carence : il est conseillé de privilégier une mutuelle sans délai de carence, surtout pour la prise en charge des frais d’hospitalisation, car ces dépenses peuvent survenir à tout moment et nécessitent souvent une disponibilité financière immédiate.

Il est généralement admis que les tarifs des mutuelles Santé pour les seniors sont plus élevés que ceux des mutuelles standard, parfois jusqu’à 2,5 fois plus. Par exemple, si chaque membre d’un couple de seniors paie en moyenne 94€ par mois pour une mutuelle santé individuelle, cela revient à 188€ mensuels pour les deux. Ces cotisations représentent alors plus de 6% du revenu total du ménage senior. Notez que l’information indiquant que cette proportion atteindrait 10% en 2020 pourrait être datée.

Selon diverses études, souscrire en couple à une mutuelle santé senior peut engendrer des économies substantielles. Les couples de seniors qui choisissent cette option peuvent économiser jusqu’à 10€ par personne et par mois, ce qui représente environ 15% de réduction sur le coût total de leur couverture.

Au lieu de réduire la qualité des garanties ou de choisir un plan moins complet pour économiser, les couples de seniors ont l’option de souscrire à une mutuelle “couple”, un produit de plus en plus courant sur le marché des mutuelles santé.

Comme indiqué précédemment, maintenir la mutuelle d’entreprise en tant que couple senior n’est généralement pas la meilleure option lors du passage à la retraite. Opter pour une mutuelle santé individuelle peut être une solution plus adaptée, bien que les offres standard puissent ne pas être idéales pour les personnes âgées, augmentant ainsi le coût des cotisations.

Si le couple souhaite conserver des garanties essentielles tout en bénéficiant d’un tarif avantageux, souscrire en couple à une mutuelle peut être une excellente opportunité. Cette option permet souvent de réduire le coût de la mutuelle de jusqu’à 15%, tout en conservant les mêmes niveaux de garantie. En utilisant un comparateur de mutuelles, les économies peuvent être encore plus significatives.

En plus des avantages tarifaires, le contrat de mutuelle couple pour seniors offre la commodité de fusionner les deux mutuelles individuelles en une seule. Cette approche centralisée facilite la gestion des remboursements et permet une adaptation plus “sur mesure” des garanties en fonction des besoins des deux partenaires.

Si l’un des conjoints développe un nouveau problème de santé, il est possible d’ajouter une garantie supplémentaire au contrat. Le coût additionnel de cette nouvelle garantie est alors ajouté au tarif global de la mutuelle. Si ce coût excède l’économie initiale réalisée sur le contrat, le couple a la liberté de résilier leur contrat actuel. Ils peuvent ensuite rechercher en ligne une meilleure offre ou consulter un courtier pour trouver une option de mutuelle couple plus avantageuse. Cette flexibilité rend la mutuelle couple plus pratique que deux souscriptions individuelles.

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