Seniors & retraités : comment choisir la meilleure mutuelle santé ?

Beaucoup constatent que les seniors ou les retraités sont plus confrontés à une perte de l’ouïe, de l’audition et d’autres petits soucis de santé. Ainsi, pour s’assurer d’une retraite heureuse, les retraités ont intérêt à se souscrire à une mutuelle adaptée à leurs besoins. En effet, une complémentaire santé performante leur propose un meilleur taux de prise en charge de certaines dépenses santé comme les soins dentaires, les appareils auditifs ou les médecines douces. D’autre part, le remboursement de l’assurance-maladie ne constitue qu’une partie plus ou moins importante des dépenses, il est prudent alors d’anticiper les risques à venir.

La réforme « 100 % santé » consiste à offrir un remboursement intégral des lunettes, des prothèses dentaires et des prothèses auditives. Les seniors craignent toutefois une augmentation des cotisations de leurs complémentaires santé.

Reste à charge zéro : qu’est-ce que c’est ?
Le reste à charge zéro a été acté en 2019. Ce qui permet de connaître les tarifs et les plafonds de remboursement par la Sécurité sociale et les mutuelles.

Le reste à charge zéro : quels remboursements prévus ?
Les remboursements « Reste à charge zéro » de la Caisse d’Assurance Maladie et des mutuelles santé répondent aux indications suivantes :

Le remboursement des lunettes et optique
Les tarifs de remboursement dépendent des plafonds fixés et de la nature de la correction.

  • Verres uni-focaux avec correction de -6 et 6 dioptries, plafond est de 420 €.
  • Verres à correction plus forte, plafond de 700 euros.
  • Verres multi-focaux ou progressifs avec une correction entre -8 et +4 dioptries, plafond de remboursement est de 700 euros.
  • Verres multi-focaux et progressifs offrant une correction plus importante, plafond de 700 euros

Ces plafonds de Reste à charge zéro décrété prennent en compte les verres et les montures. Les montures ne pourront bénéficier d’un remboursement supérieur à 100 euros. Le plafond est établi pour une période de deux ans sauf exceptions.

 Le remboursement des prothèses dentaires
Depuis janvier 2020, bridges et couronnes sont pris en charge à 100 %. Les autres types d’implants, les dentiers seront pris en charge à 100 % a partir de janvier 2021.

 Le remboursement des prothèses auditives
Les soins auditifs avec audioprothèse ont un coût onéreux. Le décret Reste à charge zéro prévoit une prise en charge de 1 700 € à partir de janvier 2021 (maximum pour période de quatre ans)

Les mutuelles santés senior sont nombreuses. Le choix d’une meilleure mutuelle devient ainsi un vrai dilemme pour un senior lors de son départ à la retraite, surtout s’il était auparavant couvert par la mutuelle entreprise obligatoire. Par ailleurs, les besoins médicaux augmentent souvent avec l’âge, ceux-ci peuvent être plus sérieux après 65 ans, voire 60 ans. Pour ne pas s’y perdre, avec les milliers de propositions, nous vous rappelons ici les critères de base lors de la sélection.

Bien déterminer ses secteurs sensibles :
C’est-à-dire on fait le point sur les problèmes santé auxquels on a souvent à faire face. (si on a de mauvaises dents, il vaut mieux choisir une mutuelle offrant un remboursement plus intéressant de ses soins dentaires). Le choix doit alors se porter sur le niveau de remboursement de traitements dentaires ou optiques.

Tenir compte de son budget :
Il faut tenir compte des prestations plus adaptées à sa situation de retraité à la hauteur de ses moyens financiers seraient l’idéal). L’option tiers payant et l’application immédiate des garanties (pas de délai de carence) doivent également être pris en compte.

Bien examiner la couverture des médecines douces et des frais d’hospitalisation :
Mis à part la thalassothérapie, ostéopathie, réflexologie, aromathérapie, la prise en compte des excès d’honoraires et la prise en charge de traitement des maladies chroniques.

 

  • Pour les personnes âgées dépendantes ou souffrantes d’une maladie invalidante, il faut voir si l’option aide à domicile est incluse dans l’offre (ménage, course, garde d’animaux..).
  • Pour les retraités souffrant de maladies cardiologiques et rhumatologiques, le remboursement de la cure thermale, de massage est un critère crucial.

 
La plupart des mutuelles prennent compte de ces garanties spécifiques, mais la différence se situe au niveau de la cotisation et du remboursement. Suivant la mutuelle que le senior a choisie, il peut bénéficier d’une prise en charge sous forme de forfait, de pourcentage dans le traitement thermal. Pour les thérapies des médecines douces, bon nombre de traitements ne sont pas remboursables par l’assurance maladie. Le retraité qui doit recourir à ces médecines, afin de stimuler certaines parties de son corps, doit pallier ce manque de prise en charge par le choix d’un contrat mutuelle pertinent. Il en est de même pour les soins de divers problèmes tels que l’insomnie, les maux de tête par le biais de l’aromathérapie. Le régime social ne reconnaît pas ce statut de médecine, mieux vaut alors se tourner vers une complémentaire santé offrant une formule plus intéressante.

 Certaines mutuelles seniors proposent également une formule de « garantie dépendance » dans le cas, par exemple, des patients atteints de maladie de Parkinson, d’Alzheimer… Soulignons que si un « aîné » opte pour une mutuelle classique moins chère, les postes en santé offerts par le contrat ne lui serviront pas à grand-chose (maternité, prise en charge des ayants droit et des enfants…). Bien qu’une mutuelle senior soit souvent assortie à un prix plus ou moins élevé, en moyenne 95 euros par mois pour l’assuré, elle permet de cerner au juste prix son profil santé. Pour un retraité ayant une baisse de revenus et en cessation d’activité, ce montant pourrait quand même alourdir ses dépenses, d’où l’intérêt de comparer les mutuelle offrant un tarif compétitif avec les garanties adaptées à ses exigences.

L’étude des détails de garanties est d’une importance primordiale dans le tri des mutuelles seniors. Pour ce faire, il suffit de comparer les offres du marché en allant sur un site de comparaison de mutuelles en ligne. Ce service est gratuit et sans engagement. Le senior aurait seulement à compléter ses renseignements sur son profil et ses besoins. Il obtiendra des propositions adaptées selon son cas (contrat économique, classique, intermédiaire, élevé, maxi). Ce faisant, le senior choisit ses critères de niveaux de garantie, par exemple, s’il consulte souvent un spécialiste avec un excès de dépassement d’honoraires et s’il souhaite un remboursement maximal.

Il doit indiquer également s’il désire avoir une clinique privée avec un bon remboursement ou une clinique privée avec la meilleure couverture possible ou juste un hôpital public. C’est le cas aussi pour les remboursements voulus (partiel ou important) en optiques (verres complexes…), et en soins dentaires (prothèses, orthodontie…). Il aurait par la suite à compléter ses coordonnées (date de naissance, régime…). Après cette étape, le site envoie les offres répondant à son profil. En recevant un maximum de devis grâce à la simulation en ligne, la personne âgée pourrait trouver aisément l’assurance santé qui lui convient le mieux, au tarif le plus abordable. Par ailleurs, en faisant jouer la concurrence, le retraité est sûr d’avoir adhéré à une meilleure mutuelle tout en réalisant une économie sur les tarifs. 

A part cette étude comparative, le retraité peut également faire appel à un courtier. Cet intermédiaire a une expertise dans la sélection de contrat offrant le meilleur rapport garantie/prix. Il peut offrir des renseignements fiables et n’exige pas souvent de questionnaire médical. Outre les contrats mutuelles, un senior peut aussi opter pour une couverture de contrat prévoyance. Celui-ci est un moyen sûr d’assurer la protection de sa famille et de sa sécurité financière. Ce contrat prévoit des garanties en cas d’incapacité temporaire ou invalidité permanente et même en cas de décès.

 
L’intérêt d’adhérer à un meilleur contrat de mutuelle réside principalement dans le remboursement de ses besoins en matière de santé. D’autant plus que certains traitements sont négligés ou mal remboursés par le régime général. Il est possible de choisir à la carte une formule présentant un remboursement complémentaire plus satisfaisant à un prix attractif en faisant la comparaison de mutuelles en ligne. Avant de recourir à un comparateur, il faut seulement se référer à ses soins de santé les plus courants et de son budget : le niveau de remboursement dentaire et optique, la prise en charge des médecines douces, le tiers payant, le délai d’attente sont des éléments à vérifier.
 

A partir de 60 ans, un assuré devrait souscrire à une mutuelle santé senior pour bénéficier d’une couverture adaptée à ses besoins. Les complémentaires santé dédiées à ces personnes âgées proposent en effet des garanties renforcées pour les postes de santé les plus courants comme l’hospitalisation, les soins dentaires, optiques, auditifs ainsi que les médecines douces. Allianz fait partie des assureurs proposant ce type d’assurance avec son contrat baptisé « Allianz composio ».
Ce contrat se décline en 5 niveaux de couverture. Pour le niveau le plus performant, il propose par exemple une prise en charge des frais de séjour et en salle d’opération de 300 % et de la chambre particulière à hauteur de 100 euros par jour. Les frais de transport seront aussi couverts à hauteur de 300 % tandis que le forfait journalier illimité est remboursé à hauteur de frais réels.

Concernant les honoraires médicaux et chirurgicaux des médecins DPTAM, elles sont prises en charge à hauteur de 300 % de la BRSS contre 200 % pour les professionnels de santé non-DPTAM. Les actes chirurgicaux des médecins DPTAM sont aussi remboursés à hauteur de 300 % de la BRSS contre 200 % pour les non-DPTAM. Le contrat prévoit également un remboursement des frais d’accompagnant de 40 euros par jour et des frais annexes pour la TV et le téléphone de 5 euros par jour dans la limite de 20 jours par hospitalisation. Pour les consultations et visites chez les généralistes et spécialistes adhérents à un dispositif de pratique tarifaire maîtrisé, la mutuelle rembourse à hauteur de 220 % contre 200 % pour ceux qui n’ont pas adhéré à ce dispositif.

En ce qui concerne les soins dentaires et les prothèses dentaires remboursés par la Sécurité sociale, ce contrat prévoit une prise en charge de 300 % de la BRSS et un remboursement de monture de correction simple ou complexe de 300 euros. La parodontie et les autres prothèses dentaires non remboursés par la Sécurité sociale sont aussi remboursées à hauteur de 200 % de la BRSS.

Les intéressés peuvent réaliser une demande de devis gratuit sur le site de l’assureur. Pour dénicher la mutuelle santé senior proposant le meilleur rapport tarif/garanties, ils peuvent également recourir à l’outil de comparateur de mutuelles.
 

Une mutuelle spéciale retraité peut être la meilleure mutuelle qui puisse proposer des garanties fiables et sur-mesure, notamment pour bénéficier des remboursements des frais de santé lesquels sont en augmentation continue avec l’âge. Certaines mutuelles santé senior proposent des taux jusqu’à 450% du taux conventionnel pour les frais hospitaliers et les consultations chez les généralistes et/ou spécialistes. En cherchant avec patience, il est possible de trouver un prix moyen de 47€ par mois, si le senior est seul.

En utilisant le comparateur, le senior se doit de bien préparer certaines informations à insérer sur les formulaires en ligne, à savoir entre autres : la capacité de rembourser les frais de soins courants et fréquents (visites médicales, hospitalisation, les soins dentaires et optiques, les frais de médicaments). Le senior/retraité doit comprendre au préalable le prix de la mutuelle pour retraité, afin de pouvoir comparer.

 
En effet, la moyenne se trouve à 36,80€ pour un senior seul et à 71,02€ pour un couple retraité. En tout cas, le prix dépend des garanties choisies. Pour cela, si le senior choisit des garanties hospitalières uniquement, le tarif moyen est de 13,49€. Certaines mutuelles senior proposent des tarifs encore moins chers pour les personnes âgées, sans que les garanties soient révisées à la dégradation.

 D’autres critères sont à observer par les seniors à la recherche d’une bonne mutuelle senior, par exemples : une mutuelle fiable qui propose un bon remboursement des médecines douces, des cures thermales, du sevrage tabagique, et toutes autres garanties spécifiques aux seniors. A garanties égales, il peut exister des mutuelles qui proposent des prix avantageux. L’outil le plus efficace est donc le comparateur de mutuelle senior.

D’autre critères sont également à dévisager pour éviter le désarroi, car ce n’est pas uniquement le prix qui compte, mais aussi les clauses restrictives sur le contrat de la mutuelle telles que les limitations d’âge, les questionnaires de santé, les délais de carence. Bref, en trouvant le prix moyen le plus bas, il faut essayer de comprendre les garanties, malgré les petites difficultés de compréhension en matière d’assurance.