• Mutuelles senior et “reste à charge zéro” pour les lunettes, prothèses dentaires et auditives
• Que faut-il privilégier pour trouver la « meilleure » mutuelle senior ?
• Où trouver la meilleure mutuelle retraité ?
• Focus sur les tarifs des mutuelles santé proposées sur le marché
• Reste à charge : l’âge comme critère déterminant
• Départ à la retraite : le changement de mutuelle santé est-il nécessaire ?

Il est largement reconnu que les seniors et les retraités sont plus souvent confrontés à une perte d’audition, de vue et à d’autres problèmes de santé. Il est donc dans leur intérêt de souscrire à une mutuelle adaptée à leurs besoins pour garantir une retraite sereine. En effet, une complémentaire santé efficace offre un meilleur taux de prise en charge de certaines dépenses de santé, comme les soins dentaires, les appareils auditifs ou les médecines alternatives. Par ailleurs, le remboursement de l’assurance maladie ne couvre qu’une partie, plus ou moins importante, des dépenses. Il est donc prudent d’anticiper les risques à venir.

Mutuelles senior et “reste à charge zéro” pour les lunettes, prothèses dentaires et auditives

Pour bénéficier de tous les avantages du dispositif 100% santé, les seniors doivent choisir la bonne mutuelle. Pour ce faire, il est essentiel de lire attentivement les contrats avant de les signer. Ceux-ci doivent prévoir une couverture totale des équipements 100% santé et la prise en charge des dépassements pour les dispositifs médicaux hors 100% santé. Assurez-vous également que la liste des garanties proposées dans le contrat correspond bien à vos besoins de santé. Pour les seniors, cela concerne surtout les soins auditifs, dentaires et optiques. Les remboursements “Reste à charge zéro” de la Caisse d’Assurance Maladie et des mutuelles santé répondent aux indications suivantes :

Remboursement des lunettes et de l’optique

Les taux de remboursement dépendent des plafonds fixés et de la nature de la correction. Par exemple, pour les verres :

• unifocaux avec une correction entre -6 et +6 dioptries, le plafond est de 420 €.
• à correction plus forte, le plafond est de 700 euros.
• multifocaux ou progressifs avec une correction entre -8 et +4 dioptries, le plafond de remboursement est de 700 euros.
• multifocaux et progressifs offrant une correction plus importante, le plafond est de 700 euros.

Ces plafonds de “Reste à charge zéro” incluent les verres et les montures. Le remboursement des montures ne pourra excéder 100 euros. Le plafond est fixé pour une période de deux ans, sauf exceptions.

Remboursement des prothèses dentaires

Depuis janvier 2020, les bridges et couronnes sont pris en charge à 100 %. Les autres types d’implants, comme les prothèses dentaires, sont pris en charge à 100 % depuis janvier 2021.

Remboursement des prothèses auditives

Les soins auditifs, notamment avec une audioprothèse, ont un coût élevé. Le dispositif “Reste à charge zéro” prévoit une prise en charge de 1 700 € depuis janvier 2021.

Conséquences du “reste à charge zéro” sur la mutuelle

Le dispositif “reste à charge zéro” facilitera sans doute l’accès aux soins pour les personnes à revenus modestes. Cela concerne surtout les soins optiques et dentaires, mais aussi les dispositifs médicaux, les consultations et les rendez-vous médicaux. Vous aurez toujours le choix entre différents modèles de produits, notamment pour les montures et les lunettes, avec des tarifs variant entre 95 euros et 370 euros. Vous continuerez de bénéficier de périodes d’essai de 30 jours et de garanties sur les différents modèles. Cela pourrait également avoir un impact sur vos primes d’assurance. Prévoyez une légère augmentation à cet égard.

Que faut-il privilégier pour trouver la « meilleure » mutuelle senior ?

Sur le marché, de nombreuses mutuelles santé sont dédiées aux seniors. Par conséquent, choisir la meilleure peut s’avérer être un véritable casse-tête, en particulier lorsque le senior prend sa retraite après avoir été couvert par une mutuelle d’entreprise obligatoire. Comme les besoins médicaux augmentent souvent avec l’âge et peuvent s’aggraver après 60 ou 65 ans, il est essentiel de trouver le contrat qui répond spécifiquement à ses besoins. Voici les critères de sélection de base pour orienter ses recherches :

Identifier clairement les postes de soin à privilégier :

C’est-à-dire faire le point sur les problèmes de santé auxquels on est fréquemment confronté. Si l’on a par exemple des problèmes dentaires, il serait préférable de choisir une mutuelle offrant un remboursement plus avantageux pour les soins dentaires. Le choix doit donc se porter sur le niveau de remboursement des soins dentaires ou optiques.

Prendre en compte son budget :

Il est nécessaire de considérer les prestations les plus adaptées à sa situation de retraité, en fonction de ses moyens financiers. L’option tiers payant et l’application immédiate des garanties (pas de délai de carence) doivent également être prises en compte.

Examiner attentivement la couverture des médecines douces et des frais d’hospitalisation :

Il faut prendre en compte la prise en charge des dépassements d’honoraires et le traitement des maladies chroniques.

• Pour les personnes âgées dépendantes ou souffrant d’une maladie invalidante, il faut vérifier si l’option aide à domicile est incluse dans l’offre.
• Pour les retraités souffrant de maladies cardiovasculaires et rhumatologiques, le remboursement de la cure thermale et du massage est un critère crucial.

La plupart des mutuelles tiennent compte de ces garanties spécifiques, mais la différence se situe au niveau de la cotisation et du remboursement. Selon la mutuelle choisie par le senior, il peut bénéficier d’une prise en charge sous forme de forfait ou de pourcentage pour le traitement thermal. Pour les thérapies de médecines douces, de nombreux traitements ne sont pas remboursés par l’assurance maladie. Le retraité qui doit recourir à ces médecines doit compenser ce manque de prise en charge en choisissant un contrat mutuelle approprié. Il en va de même pour les soins liés à divers problèmes.

Certaines mutuelles seniors proposent également une formule de “garantie dépendance”, par exemple pour les patients atteints de la maladie de Parkinson ou d’Alzheimer. Il est important de noter que si un senior opte pour une mutuelle classique moins chère, les postes de santé offerts par le contrat peuvent ne pas lui être très utiles (maternité, prise en charge des ayants droit et des enfants…).

Bien qu’une mutuelle senior soit souvent assortie d’un prix plus ou moins élevé, en moyenne 95 euros par mois pour l’assuré, elle permet d’évaluer de manière précise son profil de santé. Pour un retraité connaissant une baisse de revenus et cessant son activité, ce montant pourrait alourdir ses dépenses, d’où l’intérêt de comparer les mutuelles offrant un tarif compétitif avec les garanties adaptées à ses exigences.

Où trouver la meilleure mutuelle retraité ?

L’examen détaillé des garanties est primordial lors du choix parmi les mutuelles seniors. Pour ce faire, il suffit de comparer les offres du marché en utilisant un site de comparaison de mutuelles en ligne.

Utiliser un comparateur gratuit et sans engagement

Le senior doit simplement remplir les informations concernant son profil et ses besoins. Il recevra ensuite des propositions adaptées à sa situation (contrat économique, classique, intermédiaire, élevé, maxi). De cette façon, le senior peut choisir ses critères de niveaux de garantie, par exemple, s’il consulte fréquemment un spécialiste avec dépassement d’honoraires et s’il souhaite un remboursement maximal.

Il doit également préciser s’il souhaite avoir une clinique privée avec un bon remboursement, une clinique privée avec la meilleure couverture possible, ou simplement un hôpital public. Il en va de même pour les remboursements souhaités (partiel ou important) en optique (verres complexes, etc.) et en soins dentaires (prothèses, orthodontie, etc.). Il devra ensuite compléter ses coordonnées (date de naissance, régime, etc.). Après cette étape, le site envoie les offres correspondant à son profil.

Faire appel à un courtier

En plus de cette étude comparative, les retraités peuvent également s’adresser à un courtier. Cet intermédiaire est un spécialiste du domaine. Il peut donc sélectionner le contrat offrant le meilleur rapport garantie/prix. Il est capable de fournir des informations fiables et ne demande généralement pas de questionnaire médical. Outre les contrats de mutuelle, un senior peut aussi opter pour une couverture de contrat de prévoyance. C’est une méthode sûre pour assurer la protection de sa famille et de sa sécurité financière. Ce contrat prévoit des garanties en cas d’incapacité temporaire ou d’invalidité permanente, voire même en cas de décès.

L’intérêt principal d’adhérer à une bonne mutuelle réside essentiellement dans le remboursement de ses besoins en matière de santé. De plus, certains traitements sont négligés ou mal remboursés par le régime général. Il est possible de choisir une formule sur mesure offrant un remboursement complémentaire plus satisfaisant à un prix attractif en comparant les mutuelles en ligne. Avant d’utiliser un comparateur, il suffit de se référer à ses soins de santé les plus courants et à son budget : le niveau de remboursement dentaire et optique, la prise en charge des médecines douces, le tiers payant, le délai d’attente sont des éléments à vérifier.

Focus sur les tarifs des mutuelles santé proposées sur le marché

Avec l’âge, les besoins et les dépenses de santé peuvent augmenter. D’où l’importance d’une mutuelle proposant des garanties de remboursement adaptées qui prennent notamment en compte les charges des seniors et des retraités. Avec une bonne couverture, vous pouvez bénéficier de taux préférentiels pour les frais d’hospitalisation et les consultations médicales de toutes sortes, le tout pour un tarif moyen entre 55€ et 65€   par mois pour les seniors célibataires.

Le comparateur en ligne, un précieux outil pour la recherche des meilleures offres du marché

Pour l’utiliser efficacement, il faut connaître et préparer certaines informations qui seront nécessaires pour la comparaison des offres : les ressources financières, les soins les plus courants tels que les visites médicales, les soins dentaires ou optiques, etc. Ces détails peuvent influencer les tarifs proposés par les mutuelles de santé.

En moyenne, un senior seul déboursera environ 55€ et 65€ par mois tandis qu’un couple de retraités paiera aux entre  95 € et 110 € par mois . Le prix dépendra bien sûr des garanties choisies. Par exemple, si le senior choisit des garanties uniquement hospitalières, le tarif moyen sera de entre 15€ et 19 €. Certaines mutuelles seniors proposent des tarifs encore plus bas pour les personnes âgées, sans pour autant réduire les garanties.

Zoom sur la formule personnalisée

Certains assureurs vous permettent de personnaliser votre formule de remboursement pour davantage de sécurité et de confort. Cela permet notamment aux retraités et aux seniors de réduire certains frais médicaux, surtout pour les soins qui sont mal remboursés par la Sécurité sociale. Attention cependant à choisir les garanties complémentaires qui s’accordent avec votre budget mensuel. Il est toujours recommandé de comparer différentes offres. Pour ajuster les couvertures de votre formule, vous devez examiner en amont le niveau de couverture proposé ainsi que l’étendue des prises en charge. Dans certains cas, en plus de l’augmentation du niveau de remboursement des soins dentaires et/ou optiques, vous pouvez aussi bénéficier d’une couverture pour les soins de médecine douce. Le système du tiers payant peut également être un avantage pour faciliter les transactions financières.

Les garanties essentielles pour le senior

D’autres critères sont à prendre en compte pour les seniors à la recherche d’une bonne mutuelle, comme une assurance fiable proposant un bon remboursement des médecines douces, des cures thermales, du sevrage tabagique, et autres garanties spécifiques aux seniors. À garanties égales, certaines mutuelles proposent des prix plus attractifs. L’outil le plus efficace est donc le comparateur de mutuelles pour seniors.

D’autres critères doivent aussi être envisagés pour éviter les mauvaises surprises, car le prix n’est pas le seul facteur à considérer. Les clauses restrictives du contrat de mutuelle, telles que les limitations d’âge, les questionnaires de santé, et les délais de carence, sont également importants. En somme, même si vous trouvez le prix moyen le plus bas, il est crucial de bien comprendre les garanties, malgré les difficultés éventuelles de compréhension liées au domaine de l’assurance.

ACTUALITES MUTUELLES SENIOR

Reste à charge : l’âge comme critère déterminant

Après le remboursement de l’Assurance Maladie, le reste à charge est lié aux types de frais de santé et surtout à l’âge de l’assuré. Si 50% des patients, tout âge confondu, ont un reste à charge moyen annuel inférieur à 240€ par an, 1% des patients ont un reste à charge supérieur à 3700€ par an. En 2022, le reste à charge moyen par an était de 720€ par habitant. Lorsque les patients bénéficient de complémentaires santé, ce reste à charge diminue jusqu’à 230€. Quoi qu’il en soit, le reste à charge augmente avec l’âge.

Les dépenses de santé se multiplient dix fois plus entre 60 ans et 85 ans

Le reste à charge augmente pour plusieurs raisons, parmi lesquelles : le système de prise en charge à 100% des affections de longue durée ou ALD, qui concerne 66% des seniors de plus de 85 ans. Ensuite, il y a les soins hospitaliers pour ces seniors, qui sont plus importants. Si les frais d’hôpital représentent 12% du reste à charge pour les patients de moins de 40 ans, cette proportion est de 30% pour les plus de 85 ans. Il ne faut pas négliger les soins en optique, dentaires et auditifs, qui représentent 3% des dépenses de santé des plus de 85 ans, mais constituent néanmoins 22% du reste à charge. À noter que les dépenses pour les aides auditives augmentent à partir de 50 ans, et peuvent atteindre 100€ par an en moyenne pour les plus de 85 ans.

Les profils de patients

On distingue 5 profils de patients, classés selon leur consommation de soins hospitaliers ou de ville, et selon leur recours à des actes médicaux avec des dépassements d’honoraires relativement élevés. Néanmoins, l’âge reste un facteur déterminant pour le reste à charge. Plus l’âge avance, plus le reste à charge devient élevé.

Départ à la retraite : le changement de mutuelle santé est-il nécessaire ?

Il est de la responsabilité de l’employeur d’informer la compagnie d’assurance du départ à la retraite d’un employé. Suite à cette notification, l’assureur doit s’adresser au salarié dans les 2 mois qui suivent la date de cessation d’activité. L’assureur est tenu de lui proposer le maintien des garanties de la mutuelle santé collective d’entreprise. C’est le principe du droit de portabilité. Le nouveau retraité dispose alors de 6 mois suivant la date de cessation de son activité pour demander ce maintien. Si le retraité accepte toutes les conditions, l’effet peut être immédiat. Parmi ces conditions, il y a la prise en charge intégrale des cotisations, et non plus la moitié comme lorsqu’il était salarié.

Le maintien de la mutuelle santé collective d’entreprise ou le changement de mutuelle ?

Il est important de noter que le passage à la retraite peut diminuer le pouvoir d’achat. Paradoxalement, les frais de santé peuvent augmenter avec l’âge et la possible détérioration de l’état de santé. Le maintien de la mutuelle santé collective d’entreprise peut ne plus répondre aux besoins de santé du retraité. Dans ce cas, un changement de mutuelle peut être nécessaire. Il faut alors trouver une mutuelle santé individuelle pour senior qui soit prête à prendre en charge, totalement ou partiellement, des frais en cas de :

• détérioration de la vue,
• augmentation des douleurs articulaires,
• détérioration de la santé dentaire, etc.

Bien choisir les formules les plus adaptées à la situation présente et future

Avant de changer de mutuelle santé, il est recommandé au senior d’établir un bilan de ses besoins afin de pouvoir choisir les formules les plus adaptées à sa situation actuelle et future. Autrement dit, le changement de mutuelle santé peut être indispensable dans la plupart des cas. Ce changement doit se faire le plus tôt possible pour le nouveau retraité. En effet, plusieurs complémentaires santé imposent une limite d’âge pour les nouveaux souscripteurs, souvent à partir de 70 ans, voire 65 ans. Cette anticipation permet de rester couvert aussi longtemps que possible et à moindre coût.